Gå till innehåll

Pension och sparande: Nyheter och smarta tips inför 2024

Från årsskiftet finns några nyheter som påverkar din pension och ditt sparande. Här reder vi ut vad du behöver ha koll på (som att du kan behöva se över din ISK och att det nu lönar sig för fler att löneväxla). Dessutom ger vi våra 6 tips för ditt sparande och pension nu.

Kvinna ser över sitt sparande i mobil

Nu är det nytt år och med det lite nyheter som kan påverka din pension och ditt sparande. Här reder vi ut mer kring två av dessa. 

Höjd skatt på ISK – se över vad som passar dig 

I stället för vinstskatt betalar du på ett investeringssparkonto (ISK) en årlig schablonskatt på värdet av dina tillgångar. Den bestäms utifrån statslåneräntan per den 30 november året innan. Eftersom statslåneräntan i november 2023 höjdes så kommer skatten på ISK att höjas 2024, från 0,88% till 1,09%. Här har vi beräknat skattehöjningens faktiska effekt i kronor och ören för sex olika storlekar på sparkapital.

Du kan även överväga att ha ditt sparande i en värdepappersdepå, vilket som passar dig bäst beror på hur aktiv du vill vara och vilken avkastning du tror att du ska få. Läs mer genom att fälla ut infon nedan:

I stället för ett investeringssparkonto kan du välja att ha en värdepappersdepå. Med ISK betalar du en låg skatt på kapitalet varje år, oavsett om dina tillgångar har ökat eller minskat i värde. Väljer du i stället en värdepappersdepå så betalar du 30% skatt när du säljer värdepapper med vinst, men kan också dra av för förluster i deklarationen. Du betalar även en låg skatt på själva fondinnehavet (0,12 % på värdet på din värdepappersdepå vid starten av skatteåret). Läs mer om ISK här. 

Vilket som passar dig bäst beror alltså på hur aktiv du vill vara och vilken avkastning du tror att du ska få. Om du till exempel har räntefonder med låg avkastning är kanske en värdepappersdepå mer lämplig för dig. Men vill du vara aktiv och slippa tänka på deklaration av dina affärer så passar ett investeringssparkonto bra. Läs mer om våra olika konton för fondsparande här! 

 

Nya nivåer för löneväxling 

Inflationen har gjort att brytpunkten för den statliga inkomstskatten inte ska justeras upp automatiskt i år. Det innebär att fler kan löneväxla 2024, vilket är ett förmånligt sätt att pensionsspara lite extra. Din arbetsgivare kan bidra med 6% mer utan extra kostnad och löneväxling kan även innebära en fördel skattemässigt.

För att det ska vara lönsamt att löneväxla under 2024 bör du som anställd ha en månadslön på minst 51 000 kronor efter avdraget för löneväxling. Detta för att inte förlora allmän pension och sociala förmåner. 

Läs mer om hur löneväxling fungerar genom att fälla ut infon här:

När du löneväxlar kommer du överens med din arbetsgivare om att sätta av en viss del av din bruttolön, lönen före skatt, mot pension. Därför behöver du inte betala någon inkomstskatt på beloppet du vill spara. När du tar ut din pension betalar du inkomstskatt på utbetalningarna. Men i många fall blir den skatten troligen lägre än vad du i dag betalar i skatt på din lön. 

Dessutom kan din arbetsgivare bidra med cirka 6% extra på det växlade beloppet. Det beror på att arbetsgivaravgiften är så mycket lägre på pension än på lön. Om du avstår 1 000 kr i lön idag så kan du istället få 1 060 kr till din framtida pension. 

 

Här är 6 tips för ditt sparande och pension nu 

1. Få koll på en kvart!

Viktigast av allt för att trygga ”lönen efter karriären” är tjänstepension. Och det bästa – du kan själv påverka hur den placeras genom att göra aktiva val.

Genom minpension.se kan du se hur din tjänstepension är placerad. Om du inte redan aktiverat ditt konto på minpension.se är det dags nu.

Därefter går du in på vår tjänst Digital pensionsrådgivning, där du på bara 15 minuter får koll på hela din pension. Här kan du också få konkreta råd från vår kapitalförvaltning som passar just dig. Ifall du närmar dig pension (och är över 61) så rekommenderar vi istället att du kontaktar en rådgivare.

2. Samla din pension

En bit in i karriären kan din tjänstepension finnas spridd hos flera aktörer. Om du samlar den på ett ställe kan det bli det lättare att få en överblick både på placeringar och utbetalningar. Samla din pension hos oss – läs mer här!

3. Se över ditt sparande

Utöver tjänstepension behöver du också ett eget långsiktigt sparande. Är du redan en van sparare? Härligt! Om inte, kom igång med ett sparande redan i dag.

Enklast är att sätta igång med ett månadssparande som dras direkt när lönen kommer, och där är autogiro din bäste vän. Pengar du inte märker av är pengar du inte saknar, eller hur?

En riktigt bra grej med att månadsspara är att lite mindre belopp kan växa till stora summor med tiden och ränta på ränta-effekten. Att månadsspara kontinuerligt är också ett bra sätt att jämna ut svängningar. 

4. Öronmärk sparanden

Ett bra sätt att motivera sig själv är att öronmärka olika sparanden så att målet är tydligt. Öronmärk gärna ett eget sparande till pensionen.I brist på en dedikerad sparform kan det vara smart att använda en särskild kapitalförsäkring för pensionen. Då kan det kännas mindre frestande att nalla av pengarna.

Kapitalförsäkring inom Skandia Liv är ett tryggt sparande med återbäringsränta och garanti, där våra kapitalförvaltare placerar ditt kapital och tar ansvar för att dina pengar ska växa på bästa sätt. Du är garanterad ett visst belopp när det är dags för utbetalning – och har möjlighet till mer. En sparform som gjord för både ett pensionssparande och annat långsiktigt sparande. Börja spara i Skandia Liv nu

5. Men först – börja med en buffert

Har du redan en buffert för oförutsedda utgifter? Bra jobbat! Annars kan detta vara bra att börja med att spara ihop till en sådan för att skapa trygghet. Hur stor den ska vara beror på din situation och vilka utgifter som kan dyka upp för dig – bor du hyresrätt eller i hus, har du familj, är du företagare? Tre månadslöner är en bra utgångspunkt för de flesta.

Bufferten kan gärna ligga på ett sparkonto som är lätt att komma åt. Just nu får du 3,65 - 4,20 procent hos oss. Läs mer om våra sparkonton här – och se vilket som passar dig.  

Självklart gäller insättningsgarantin

Vårt sparkonto och fasträntekonto omfattas av den statliga insättningsgarantin enligt beslut av Riksgälden. Varje kund har rätt till ersättning för sin sammanlagda kontobehållning i banken med ett belopp som motsvarar högst 1 050 000 kronor. Riksgälden ska göra ersättningen tillgänglig för kunden för utbetalning inom sju arbetsdagar från den dag banken försattes i konkurs eller Finansinspektionen beslutade att garantin ska träda in. Utöver detta belopp kan kunden få ersättning för insättningar kopplade till vissa särskilt angivna händelser, t.ex. försäljning av privatbostad, erhållet avgångsvederlag och erhållen försäkringsersättning med högst 5 miljoner kronor. För mer information läs mer här.

6. Glöm inte att se över bolånen!

Det är alltid smart att hitta förmånliga priser och se över din ränta, för att säkerställa att du inte betalar onödigt mycket för ditt boende. Vi är stolta över att våra bolånekunder har betalat mindre än marknadens snittränta de senaste fyra åren, något som nyligen bidrog till att vi fick utmärkelsen Årets bank 2023 av Privata affärer. Varför inte räkna på vilken ränta vi kan erbjuda dig?   

Hos de flesta banker behöver du vara en duktig förhandlare för att få rabatt på ditt bolån. Vi tycker inte att det är rättvist. Allt fler upptäcker våra förhandlingsfria bolån. Hos oss kan du lita på att du får samma rabatt som din granne om era förutsättningar är desamma. Att flytta ditt bolån till oss är enkelt, och vi finns här för att hjälpa dig med flytten!  

Vad kan ett månadssparande ge?

Hoppsan, ett fel uppstod

Räkna ut din bolåneränta här!


Det ger dig extra rabatt på bolånet!

Det ger dig extra rabatt på bolånet!

%

Din boränta beror på

  • Hur mycket du lånar 
  • Bostadens värde
  • Om du har tjänstepension hos oss
  • Om bostaden har energiklass A-B
Din ränta
Effektiv ränta

Så här har vi räknat

  • Återbetalningstid 50 år, samma amorteringsbelopp varje månad
  • Månadsvis betalning (totalt 600 avbetalningar)
  • Betalning via autogiro, och därmed inga aviavgifter
  • Ingen uppläggningsavgift

Effektiv ränta är den totala kostnaden för lånet, inklusive avgifter. Hos oss betalar du ingen uppläggningsavgift eller andra extrakostnader om du använder autogiro. Anledningen till att räntorna ändå skiljer sig åt är att räntan betalas månadsvis, och den nominella räntan baseras på årsränta.

Din rabatt
Lånebelopp
Belåningsgrad
Månadskostnad
efter skatteavdrag
Din rabatt
Din ränta

Så här har vi räknat

  • Återbetalningstid 50 år, samma amorteringsbelopp varje månad
  • Månadsvis betalning (totalt 600 avbetalningar)
  • Betalning via autogiro, och därmed inga aviavgifter
  • Ingen uppläggningsavgift

Effektiv ränta är den totala kostnaden för lånet, inklusive avgifter. Hos oss betalar du ingen uppläggningsavgift eller andra extrakostnader om du använder autogiro. Anledningen till att räntorna ändå skiljer sig åt är att räntan betalas månadsvis, och den nominella räntan baseras på årsränta.

Belåningsgrad

  • Räntebelopp
    Amortering (minst %,  kr)
    kr

    Vid belåningsgrad över 70 % ska 2 % av total skuld i bostaden amorteras per år.

    Vid belåningsgrad över 50 % upp till och med 70 % ska 1 % av total skuld i bostaden amorteras per år.

    Vid belåningsgrad som högst är 50 % kan amorteringsfrihet beviljas med max 5 år i taget.

    Vid skuldkvot som överstiger 4,5 gånger årsinkomsten tillkommer 1 % amortering per år, oavsett belåningsgrad. Läs mer här

    kr

    Fyll i dina övriga boendekostnader, t ex driftskostnader, månadsavgift, fastighetsavgift och tomträttsavgäld. 


    • Total månadskostnad
    • Skatteavdrag
    • Efter skatteavdrag

Andra läser om

Se fler nyheter