Misstag att undvika när du ska gå i pension

Sverige har Europas, om inte världens, friskaste seniorer. En 70-åring i dag har enligt långtidsforskning på Göteborgs universitet samma hälsostatus som en 50-åring hade på 1970-talet. Så fantastisk har hälsoutvecklingen varit.

Men utvecklingen gör också att pensionspengarna ska räcka i fler år vilket kan ge tusentals kronor mindre i plånboken varje månad för den som väljer att pensionera sig innan riktåldern*. Det visar vår rapport "Pensionsåldersdilemmat". 

När kan man gå i pension?

– Att jobba till riktåldern har precis som eget sparande en tveklöst positiv effekt på pensionerna. Därför blir det viktigt att ge sig själv de bästa förutsättningarna för ett långt arbetsliv samtidigt som ett sparande ger en ekonomisk krockkudde för oförutsedda karriärsstopp, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.

Det finns några vanliga fällor många går i när de närmar sig pensionsåldern och ska planera pensionsuttagen. Fällor som i många fall kan undvikas.

Hur mycket förlorar man på att gå i pension vid 63?

– För varje år som du tidigarelägger din pension minskar din framtida pensionsinkomst med belopp som kan bli betydelsefulla, säger Mattias. Pensionsmyndigheten har räknat ut att varje extra arbetsår efter 65 års ålder kan ge ca 7–8 % högre allmän pension. För resten av livet. Läs mer om att gå i pension vid 65 eller 67.

Men det är inte bara ekonomiska aspekter som ska värderas när vi pratar om pensionen. Att gå i förtid kan vara ett härligt beslut för livskvaliteten, t.ex. om du har en partner som är äldre och ni vill dela tiden tillsammans. När du kan gå i pension är givetvis individuellt och varierar från person till person. 

Ta ut pension - de vanligaste fällorna

Fälla 1: För låg risk

För det första ska man inte sänka placeringsrisken för mycket och för tidigt. Pensionen ska räcka resten av livet och behöver avkastning för att kunna stiga i takt med inflationen eller mer.

– Självklart ska man inte spekulera vilt med sitt pensionskapital, men det kan vara klokt att ha kvar ett ben på aktiemarknaden även under utbetalningstiden. Det blir samtidigt själva förutsättningen för stigande pensionsutbetalningar som åtminstone kan hänga med prisutvecklingen för allt roligt man vill göra som pensionär, säger Mattias.

Fälla 2: För snabbt uttag

För det andra glömmer många att planera för ett långt och aktivt liv. De tittar kanske på hur länge släktingar från tidigare generationer levt och planerar utifrån det.

– Många underskattar hur många år man ska leva livet som pensionär och tar ut stora delar av pensionen på väldigt kort tid, säger Mattias.

Den allmänna pensionen betalas ut resten av livet men för tjänstepension och privata pensioner finns ofta möjligheten att ta ut pensionssparandet på så kort tid som fem år.

– Här finns en uppenbar risk att lockas av en hög pension under ett fåtal år för att sedan upptäcka att bara den allmänna pensionen finns kvar att leva på. För de flesta kommer den delen att motsvara mindre än hälften av lönen man hade när man slutade jobba vilket inte är mycket att leva livet för som pensionär, säger Mattias.

Fälla 3: Onödigt hög skatt

Ett tredje fälla du om möjligt bör undvika är skatterelaterad.

– Att ta ut pensionskapitalet på kort tid kan också leda till onödigt hög inkomstskatt. Att ta ut pensionen i rätt tidpunkt och planera för ett långt och aktivt liv gör också att skattetrycket blir bättre fördelat över tiden som pensionär, säger Mattias.

*Riktålder är den pensionsålder som rekommenderas för att varje årskull ska ta hänsyn till den ökande medellivslängden.