Gudie: Så höjer du din pension - baserat på din generation

Oavsett om du precis är på väg in på arbetsamarknaden eller etablerat dig sedan länge finns det smarta saker för att skapa en så bra grund som möjligt för din framtid, efter karriären.

Här är vår pensionsekonoms bästa tips ålder för ålder:

60-talist: Så kan du höja din pension

Som 60-talist etablerade du dig nog tidigt på arbetsmarknaden. Du har vid det här laget kanske hunnit bygga upp en tjänstepension och kommit en bit med det egna sparandet. Det är bra! Nu gäller det att lägga hela pusslet: allmän pension, tjänstepension och sparande. Här är vår pensionsekonoms bästa tips till dig:

1. Skaffa helhetsbild

Aktivera ditt konto på minpension.se och se över totalbilden. Själva pensionsprognosen blir mer relevant ju närmare pensionen du kommer. Titta särskilt på delar du själv kan påverka genom egna val. 

Efter en lång karriär kan din tjänstepension finnas spridd hos flera aktörer. Om du samlar den på ett ställe blir det enklare att få en överblick både på placeringar och utbetalningar. Samla din pension hos oss och få flera fördelar, som rabatt på bolån. Just nu får du även Vårdförsäkring Olycksfall kostnadsfritt.

Anpassa familjeskydd och liknande utifrån din aktuella situation och tveka inte att ta hjälp av en rådgivare – särskilt när utbetalningspusslet ska läggas.

2. Se över ditt sparande

När barnen flyttat ut är det ett utmärkt tillfälle att öka på det egna sparandet ytterligare. Ett bra tips är att vid årets löneförhöjning lägga hälften direkt på sparandet och låta andra hälften gå till ökad konsumtion. På så sätt belönar du dig själv både på kort och på lång sikt. 

Som 60-talist har du hunnit vara med om både 90-talskris, IT-krasch och finanskris och vet hur svårt det är att själv försöka tajma upp- och nedgångar på börsen. Att månadsspara regelbundet är ett bra sätt att jämna ut svängningar.  

För dig som tjänar lite mer kan det smartaste pensionssparandet vara att löneväxla. Det innebär att du avstår delar av bruttolönen och istället förstärker din tjänstepension. Kom ihåg att du efter löneväxlingen inte ska ha en lön under drygt 51 000 kr per månad för att inte den allmänna pensionen ska påverkas negativt. 

3. Planera för ett långt och aktivt liv

Vi har Europas friskaste befolkning och enligt forskare har en 70-åring idag lika god hälsa som en 50-åring på 1970-talet. Därför är det viktigare än någonsin att spara och planera för ett långt och aktivt liv. 

Kanske vill du minska risken något i ditt sparande ju närmare du kommer pension. Men sänk inte risken för mycket för tidigt. Pengarna ska räcka resten av livet och har många år kvar att växa även om du börjat leva livet för pensionspengarna.  

Varje extra arbetsår efter 65 års ålder ger cirka 7–8 procent högre allmän pension – för resten av livet. Om du fortsätter att arbeta efter din 67-årsdag betalar du dessutom lägre skatt på lönen, på grund av dubbelt jobbskatteavdrag och höjt grundavdrag. 

70-talist: Så kan du höja din pension

Som 70-talis befinner du dig mitt i karriären och har många år kvar att jobba. Som anställd har du säkert tjänstepension och en del eget sparande. Toppen i så fall! Här är vår pensionsekonoms bästa tips till dig:

1. Skaffa överblick 

Logga in på minpension.se och gör en första prognos. Med ett öga på prognosen, se främst över vilka delar du kan påverka och gör aktiva val som passar dig här och nu. Se över både risknivån i dina placeringar och anpassa familjeskyddet utifrån din familjesituation. 

Ju högre lön du har, desto större del av din pension kommer att bestå av tjänstepension och eget sparande. 

Som 70-talist har du troligtvis bytt jobb några gånger och kan därför ha tjänstepension hos flera olika pensionsbolag. Om du har din tjänstepension samlad på ett ställe blir det enklare att få en överblick både på placeringarna och utbetalningar. Samla din pension hos oss och få flera fördelar, som rabatt på bolån. Just nu får du även Vårdförsäkring Olycksfall kostnadsfritt.

2. Se över månadssparandet 

Som förd dpå 70-talet har du hunnit vara med om både IT-krasch och finanskris och vet hur svårt det är att själv försöka tajma upp- och nedgångar på börsen. Att månadsspara kontinuerligt är ett bra sätt att jämna ut svängningar.

Öka ditt sparande vid varje löneförhöjning, ett tips är att lägga hälften på sparande och den andra halvan på konsumtion. Våga fortsätta spara även när börsen går ned – du har lång tid kvar tills du ska använda pengarna som pension.  

Ett bra tips är att själv öronmärka ett sparande till pensionen. I brist på en dedikerad sparform kan det vara smart att använda en särskild kapitalförsäkring för pensionen. Då kan det kännas mindre frestande att nalla av pengarna till skid- eller sommarsemestern.  

3. Löneväxla till tjänstepension 

För dig som tjänar lite mer kan det smartaste pensionssparandet vara att löneväxla. Det innebär att du avstår delar av bruttolönen och istället förstärker din tjänstepension. Kom ihåg att du efter löneväxlingen inte ska ha en lön under drygt 51 000 kr per månad för att inte den allmänna pensionen ska påverkas negativt.

80-talist: Så höjer du din pension

Som 80-talist har du kommit en bit på väg i karriären och har många år kvar att jobba. Som anställd har du nog tjänstepension och en del eget pensionssparande. Toppen i så fall! Här är vår pensionsekonoms bästa tips till dig:

1. Gör aktiva val för din tjänstepension

Viktigast av allt för att trygga ”lönen efter karriären” är tjänstepension. Den allmänna pensionen kommer inte att ge ens hälften av lönen när du går i pension så tjänstepensionen blir avgörande för att pensionen ska gå att leva på. Du kan själv påverka hur den placeras genom aktiva val.  

Arbete är vad som bygger pension så jobba inte deltid under längre perioder utan att först räkna på effekterna. Är du inte anställd utan egenföretagare? Se till att du har minst samma trygghet i form av tjänstepension och försäkringar som du skulle haft som anställd. Tjänstepension handlar om stora belopp över tid.  

Genom minpension.se kan du se hur din tjänstepension är placerad. Gör aktiva val för hur pengarna ska placeras som passar hur aktiv du vill vara och välj försäkringsskydd utifrån din familjesituation här och nu. Om familjesituationen ändras – se över valen på nytt.  

2. Se över månadssparandet

Utöver tjänstepensionen behöver du ett eget långsiktigt sparande. Om du inte redan tagit tag i det är det dags nu.  

Enklast är att sätta igång med ett månadssparande som dras direkt när lönen kommer. Pengar du inte märker av är pengar du inte saknar! Att försöka spara det som blir över varje månad brukar inte fungera lika bra. Även ett mindre sparande kan göra stor skillnad på sikt.  

Ett annat tips är att öronmärka en del av månadssparandet till pensionen. Idag finns inte någon särskild sparform för just pensionen, ett bra tips är därför att välja en särskild kapitalförsäkring för pensionssparande. Då blandar du inte ihop pensionssparandet med annat sparande som ska gå till skidresan eller sommarsemestern. 

3. Löneväxla till tjänstepension 

Som 80-talist har du kanske ännu inte hunnit nå upp i de riktigt höga lönerna. Men för dig som tjänar lite mer kan det smartaste pensionssparandet vara att löneväxla. Det innebär att du avstår en del av bruttolönen och istället förstärker din tjänstepension.  

Kom ihåg att du efter löneväxlingen inte ska ha en lön under drygt 51 000 kr per månad för att inte den allmänna pensionen ska påverkas negativt. 

90-talist: Så höjer du din pension

Som 90-talist är du kanske mitt uppe i universitetsstudier eller i början av karriären med många år kvar att jobba. Du har kanske redan börjat få tjänstepension genom din arbetsgivare. Grymt bra i så fall! Här ger vår pensionsekonom sina bästa tips till dig:

1. Kom igång med karriären 

Det kan kännas avlägset att tänka på pensionen när man är så ung. Det viktigaste pensionsbeslutet du kan ta är när du på allvar börjar arbeta och bygga den framtida pensionen. 

En bra utbildning är en bra förutsättning för karriären och samtidigt bra för pensionen. Men tar du din universitetsexamen sent kan det innebära ett större behov av eget sparande under karriären för att få den pension du vill ha. 

2. Se till att ha tjänstepension

Säkerställ att du har tjänstepension! Det är det viktigaste för att trygga ”lönen efter karriären”. Den allmänna pensionen kommer inte att ge ens hälften av lönen när du går i pension så tjänstepensionen blir avgörande för att pensionen ska gå att leva på. 

Om du driver eget måste du spara mer på egen hand för att säkra pensionen. Tjänste­pensionen handlar om stora belopp över tid så se till att ta höjd för detta i din affärsidé.

3. Starta ett eget sparande

Utöver tjänstepensionen behöver du ett eget långsiktigt sparande. Enklast är att sätta igång med ett månadssparande som dras direkt när lönen kommer. Pengar du inte märker av är pengar du inte saknar! Att försöka spara det som blir över varje månad brukar inte fungera lika bra. Även ett mindre sparande kan göra stor skillnad på sikt. 

Ett annat tips är att öronmärka en del av månadssparandet till pensionen. Idag finns inte någon särskild sparform för just pensionen, ett bra tips är att välja en särskild kapitalförsäkring. Då blandar du inte ihop pensionssparandet med annat sparande som ska gå till skidresan eller sommarsemestern.