Gå till innehåll

Sparekonomen tipsar: Allt du behöver veta om nya amorteringskravet

Finansinspektionen inför nya skärpta amorteringskrav. Men vad innebär de nya reglerna? Vem påverkas och hur? Och vågar man köpa ny bostad? Skandias sparekonom Maria Landeborn svarar på några av våra vanligaste frågor.

Omkring 14 procent av alla nya bolåntagare väntas påverkas av de nya amorteringsreglerna, som träder i kraft 1 mars. Framför allt storstadsbor med goda inkomster.

Kravet innebär att nya bolånetagare med bolåneskulder som överstiger 4,5 gånger hushållets samlade bruttoinkomst ska amortera minst 1 procent av skulderna om året utöver det tidigare amorteringskravet. För hushåll med lån som överstiger 70 procent av bostadens värde kan det alltså handla om en amortering på totalt 3 procent av det totala lånebeloppet per år. 

För den som lånar 3 miljoner till en bostad och omfattas av både det gamla och nya kravet, innebär det en amortering på ca 7 500 kronor per månad.

Frågor och svar kring nya amorteringskravet

Vågar man köpa?

– Amorteringskravet ses ofta bara som en ökad kostnad. Det stämmer att det är en utgift som gör att hushållets disponibla inkomst minskar, men den positiva sidan av myntet är att det är ett sparande som man får igen den dag man säljer bostaden, säger Maria Landeborn.

Vågar man köpa ny bostad?
– Ja, absolut. En bostad ska man se som en långsiktig investering. Att försöka pricka det bästa köptillfället skulle jag vilja påstå är väldigt svårt, för att inte säga omöjligt. Man får göra en avvägning mellan hur och var man vill bo, och hur mycket man kan och vill betala.

Vad bör man tänka på?
– Man ska känna sig bekväm med storleken på lånet och den boendekostnad man får idag och i framtiden med nya amorteringskrav och högre räntor. Ett sätt att öka tryggheten är att sälja först och köpa sen, så man vet hur mycket pengar man har att röra sig med. Att binda en del av bolånet är ett annat sätt att säkerställa att man vet hur stor kostnaden blir framöver. Passa också på att spara undan till en ränte- och amorteringsbuffert nu när räntorna är så låga, tipsar Maria. 

Räkna ut din ränta i vår bolånekalkyl

Nya och utökade lån

Efter 1 juni 2016 måste alla som tar ett lån på mer än halva bostadens värde amortera. Tanken med det utökade amorteringskravet från 1 mars 2018 är att hushåll med stora skulder i förhållande till inkomst ska amortera mer och syftet med det skärpta kravet är att öka de svenska hushållens motståndskraft mot lågkonjunktur, högre räntor eller fallande bostadspriser.

Den som lånar till mer än 70 procent av bostadens värde måste redan sedan tidigare amortera 2 procent av lånet per år. När man hamnar under 70-procentsgränsen kan man välja att sänka amorteringstakten till 1 procent av hela lånebeloppet ned till 50 procent. Därefter är det valfritt om man vill fortsätta att amortera.

Både det gamla och nya amorteringskravet gäller nya eller utökade lån. Den som exempelvis renoverar köket eller badrummet kanske behöver höja sitt lån. Om du då passerar nivåerna 50 eller 70 procent, eller om det totala lånet överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst, måste du amortera tills det utökade lånet är avbetalat. 

Känna sig bekväm

Maria Landeborns tips är att i god tid fundera igenom hur stor del av inkomsten man är beredd att lägga på boendet.

– Jag tycker man ska tänka långsiktigt både i sitt sparande och i sitt boende. Fundera inte så mycket på om bostadspriserna ska upp eller ner – det är ändå omöjligt att veta. Det viktiga är att du känner dig bekväm med boendekostnaden. Det gäller även när du ska renovera en befintlig bostad och lånar till det. 

Räkna ut din ränta i vår bolånekalkyl

Maria Landeborn, sparekonom, kommenterar nya amerteringskravet som regeringen röstade igenom i slutet av 2017.

Exempel: Om bolånet är på 2 550 000 kronor med en bindningstid på 3 månader och rak amortering under 50 år, månadsbetalning via autogiro och med en oförändrad ränta på 1,53 procent (snittränta augusti 2017), blir den första månadsbetalningen 7 501 kr. Totalkostnaden efter skattereduktion blir 3 233 901 kr och den effektiva räntan 1,54 procent. Räntan sätts individuellt och baseras på bland annat lånebelopp, belåningsgrad och ditt engagemang hos Skandia. Tänk på att de nya amorteringskraven innebär att storleken på din månatliga amortering påverkas av din belåningsgrad och därför kan se annorlunda ut än i exemplet.