Gå till innehåll

Vad innebär löneväxling och vem tjänar på det?

Löneväxling till tjänstepension är en förmån många har dålig kunskap om – men som långsiktigt kan ha stor påverkan på pensionen för dig som är höginkomsttagare. – Det blir allt viktigare för var och en att se över sitt långsiktiga sparande till pensionen. Inte minst för den som tjänar lite mer, säger Skandias pensionsekonom Mattias Munter.

Tjänstepension är den löneförmån vi svenskar värdesätter allra mest. Det framgår av en Sifo-undersökning utförd på uppdrag av organisationerna bakom Tjänstepensionens dag. Och för dem som tjänar lite mer finns ett smart knep som ger en extra skjuts i det privata pensionssparandet – nämligen löneväxling till tjänstepension.

– Det är en win-win-situation där den anställde kan få högre pension samtidigt som arbetsgivaren kan erbjuda en attraktiv förmån utan att det kostar något extra, säger Mattias Munter.

Så funkar löneväxling till tjänstepension

Att få löneväxla är ingen rättighet. Det är upp till varje arbetsgivare att bestämma.

Löneväxling till tjänstepension innebär att den anställda avstår en del av sin bruttolön, som arbetsgivaren istället betalar in till en pensionsförsäkring. Arbetsgivaravgiften för pensionsavsättningar är cirka sju procent lägre än för lön vilket ger möjlighet för arbetsgivaren att sätta in även de extra procenten till den anställdas framtida pension.

För att tjäna på att löneväxla behövs en bruttolön på minst 42 000 kronor i månaden – efter löneväxlingen. Gränsen för att få maximal avsättning till den allmänna pensionen går nämligen vid  42 000 kronor, och inkomsttaket för att få maximal föräldrapenning och sjukpenning vid knappa 38 000 kronor.

– Den som tjänar 47 000 kronor i månaden innan skatt bör alltså inte växla mer än 5 000 kronor i månaden, säger Mattias Munter.

Skattemässigt kan det också vara en fördel att löneväxla. Den skatt som skulle ha dragits på lönen investeras i framtida pension, i motsats till ett privat sparande utan avdragsrätt där man placerar redan skattade pengar. Pengarna som löneväxlats inkomstbeskattas först när pensionen betalas ut.

– För den anställda är det ett smart sätt att öka pensionssparandet efter slopandet av avdragsrätten. För alla arbetsgivare är tjänstepension och möjlighet till löneväxling idag närmast en hygienfaktor i jakten på kompetens, säger Mattias Munter. 

Pensionsekonomens 10 tips för att höja din pension

  • Jobba så mycket heltid som möjligt. Varje år och varje lön räknas!
  • Tjänstepension är extremt viktigt. Via minpension.se kan du få överblick över alla delar och samtidigt se vad du kan påverka
  • Se över ditt privata sparande. Slopad avdragsrätt betyder inte att du ska sluta spara på egen hand till pensionen.
  • Löneväxla till tjänstepension – om arbetsgivaren tillåter och du har en hög lön.
  • Fundera över hur aktiv du till vara. En hög aktivitet gör att du kan placera smalare.
  • Se över fondval och riskspridning. Det är viktigt med en balanserad portfölj. 
  • Spara regelbundet för att sprida riskerna och jämna ut svängningarna över tid. 
  • 10 år eller mer kvar till pension? Välj aktiefonder för chans till bättre avkastning.
  • Ta hand om din partner. Öppna extra sparande för den som är hemma mest.
  • Våga ta en viss risk även efter uppnådd pensionsålder – så att storleken på utbetalningarna får möjlighet att växa lite med åren.

Tänk på

Eftersom den här artikeln handlar om sparande i någon form, vill vi påminna om att historisk avkastning inte är någon garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i finansiella instrument kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Vid en placering i en traditionell förvaltad kapitalförsäkring, en produkt som har en garanti i botten, får du dock inte ett lägre belopp än det garanterade beloppet. Informationen i artikeln är inte avsedd som rådgivning. Behöver du rådgivning utifrån dina personliga förutsättningar, kontakta gärna en rådgivare i Skandia.