Fällorna som kan sänka pensionen 30 procent
Livet och karriären är sällan en raksträcka. I vår nya kartläggning synar vi hur några vanliga livshändelser kan påverka din pension. – Det här är pensionsfällor som är bra att känna till, för att på så sätt kunna undvika och parera, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.
Deltidsarbete, tidig pension och sen etablering på arbetsmarknaden.
Dessa tre livshändelser kan sänka pensionen med så mycket som 30 procent, i vissa fall till och med mer. Det visar vår nya rapport ”Pensionsfällor i livet”.
– Mycket kan hända under ett arbetsliv och det är inte alltid så lätt att se de långsiktiga effekterna – inte minst på den framtida pensionen. Vi vill hjälpa människor att planera för det oförutsedda, för att på så vis skapa utrymme för ett arbetsliv som ibland tar lite krokiga vägar på sin väg mot pensionen, säger Mattias Munter.
Räkna på ditt pensionssparande
Ökat eget sparande
I rapporten följs två fiktiva personer genom livet. En manlig företagsekonom och en kvinnlig intensivvårdssjuksköterska, som gör olika livsval och påverkas av livshändelser som är statistiskt representativa för de olika könen. Rapporten utgår ifrån att individerna alltid har tjänstepension i sin anställning och räknar sedan på respektive fälla och hur stor pensionseffekten kan bli.
– Här kan det egna sparandet fungera som en slags krockkudde. Ju tidigare jag kommer i gång med ett eget pensionssparande, desto enklare är det också att hantera effekten av olika pensionsfällor, säger Mattias Munter.
Kan kompenseras
Resultatet visar att företagsekonomen som drabbas av samtliga fällor får en pension som är 24 procent lägre än vad som annars hade varit fallet. För sjuksköterskan är motsvarande siffra 31 procent.
– Medan vissa pensionsfällor såsom sjukskrivning och arbetslöshet kan vara svårare att planera för, är frivilligt deltidsarbete under småbarnsåren enklare att kompensera för. Exempelvis genom att den som arbetar mer eller har högre inkomst för över premiepensionsrätter eller sparar extra till den med lägre inkomst, säger Mattias Munter, pensionsekonom på Skandia.
|
Vanliga pensionsfällor |
Skillnad pensionsinkomst jämfört med scenario utan pensionsfällor |
Så ökar pensionsfällan behovet av eget sparande |
Så påverkas det framtida pensionskapitalet |
|
Deltidsarbete under småbarnsåren |
-1 750 kr/månad |
400 kr/månad |
-400 000 kr |
|
Stressrelaterad utbrändhet |
-2 050 kr/månad |
450 kr/månad |
-500 000 kr |
|
Halvtidsarbete och tidig pension |
-10 850 kr/månad |
3 950 kr/månad |
-1 600 000 kr |
*Beräknad pension utan fällor är 45 400 kr, motsvarande 66% av slutlön.
|
Vanliga pensionsfällor |
Skillnad pensionsinkomst jämfört med scenario utan pensionsfällor |
Så ökar pensionsfällan behovet av eget sparande |
Så påverkas det framtida pensionskapitalet |
|
Sen etablering på arbetsmarknaden |
-6 800 kr/månad |
1 600 kr/månad |
-1 500 000 kr |
|
Arbetslöshet mitt |
-4 200 kr/månad |
1 000 kr/månad |
-900 000 kr |
|
Ålderism följt av deltidsarbete som egenföretagare |
-2 000 kr/månad |
500 kr/månad |
-400 000 kr |
*Beräknad pension utan fällor 54 650 kr, motsvarande 71% av slutlön.
Checklista – så undviker du pensionsfällorna
-
Med rätt verktyg behöver det inte ta mer än 15 minuter att få bättre koll. Vår tjänst för digital pensionsrådgivning gör det enklare att göra medvetna val här och nu. Verktyget går bland annat igenom önskad pensionsnivå och hur aktiv du som sparare vill vara. Därefter får du förslag på ett sparande som passar just dig.
-
Att månadsspara är ett smart sätt att spara där du kan bygga upp ett pensionskapital över tid. Enklast är att sätta i gång med ett månadssparande som dras direkt när lönen kommer. Pengar du inte märker av är pengar du inte saknar, eller hur? En riktigt bra grej med att månadsspara är att lite mindre belopp kan växa till stora summor med tiden och ränta på ränta-effekten.
-
Tjänstepensionen utgör en stor del av din framtida pension. Så för att kunna leva gott även efter karriären bör du se till att ha tjänstepension via din arbetsgivare. Om inte bör du förhandla med din arbetsgivare om högre lön för att kunna kompensera med ett privat sparande.
-
Välj mer försäkringsskydd om familjen är mest beroende av just din inkomst. Läs mer om vår livförsäkring här.
-
En hög aktivitet gör att du kan placera smalare. Fundera även i vilket typ av sparande du vill spara i. Vill du exempelvis spara i räntefonder eller aktier? Ta reda på mer här.
-
Se regelbundet över dina fondval inom premie- och tjänstepensionen. Fördelningen mellan aktie- och räntefonder kommer till största del att avgöra hur stor avkastningen blir men också hur mycket det kommer att svänga. Ju längre ifrån pensionen du är, desto högre risk kan du ta. I oroliga tider kan det vara bra att välja en tryggare sparform för ditt sparande. Ett sparande med garanti.
-
Varje år och varje lön räknas för pensionen! Och deltidsarbete är en riktig pensionsfälla. Det kan därför vara en bra idé att kompensera med extra sparande för den som jobbar deltid eller tar ett större ansvar för livspusslet.
-
För dig som är höginkomsttagare kan löneväxling vara det allra bästa tjänstepensionssparandet. Att löneväxla innebär att du avstår delar av bruttolönen och i stället förstärker din tjänstepension. Kom ihåg att du efter löneväxlingen inte ska ha en lön under 47 748 kr (för 2022) per månad för att inte den allmänna pensionen ska påverkas negativt.