Gå till innehåll

Privat pensionssparande blir avgörande

En vanlig uppfattning är att man “automatiskt” får ut 80 procent av sin lön vid pensionen, men detta stämmer inte längre. Sanningen är att det privata pensionssparandet för de allra flesta blir helt avgörande för att nå upp till den typen av pensionsnivåer.

Räkna ut: Så mycket behöver du spara

Sverige har Europas, om inte världens, friskaste pensionärer. En 70-åring i dag har enligt forskare samma hälsa som en 50-åring hade på 1970-talet. Så dramatisk har hälsoutvecklingen varit.

Dagens pensionärer har det bättre ställt och många har idag råd att resa och göra saker som snarare påminner om hur man lever som ung, före jobb och familjeliv. Det innebär samtidigt att behovet av en jämnare pension under en längre tid har ökat.

Enligt beräkningar landar den allmänna pensionen i regel på 40-50 procent av slutlönen, medan tjänstepensionen bidrar med ytterligare 10-15 procent. Det innebär totalt 50-65 procent. Gapet upp till 80 procent av slutlönen är det med andra ord helt upp till oss själva att spara ihop till.

− Trots slopandet av avdragsrätten är det viktigt att fortsätta spara till sin pension, säger Emma Gietzelt, affärsutvecklare inom privat sparande på Skandia.

− Om man börjar lägga undan pengar till sig själv redan nu så kan man gå i pension tidigare, oavsett hur framtiden ser ut. Men hur mycket tidigare man kan pensionera sig beror förstås på när man kommer igång och hur mycket man sparar.

Räkna ut ditt sparbehov

För att grovt beräkna hur mycket du måste lägga undan i privat pensionssparande för att nå ditt önskade mål i framtiden, finns nu en enkel pensionssnurra. Du fyller i födelseår, bruttolön, när du vill gå i pension samt vilken inkomst du skulle önska som pensionär. Då får du en indikation av vad som krävs av det egna sparandet, vilket förstås kan ske på olika sätt – bland annat i kapitalförsäkring eller investeringssparkonto (ISK).

Men det finns förstås en enkel tumregel bortom pensionssnurran.

− Vi brukar råda våra kunder att avsätta 10 procent av bruttolönen till sparande, säger Emma Gietzelt. Om du tjänar 40 000 kronor kan du med andra ord sträva efter att lägga undan 4 000 varje månad. Sen ser livet förstås väldigt olika ut i olika faser, så man kanske inte alltid vill lägga allt sparande på pensionen. Det viktiga är att få in en bra rutin för sparande över huvud taget.

Framtiden är flexibel

Trots det uppenbara behovet av ett längre arbetsliv går vi i regel i pension vid 65 år. Men Emma Gietzelt ser en framtid där mer flexibla lösningar blir allt vanligare.

− När medellivslängden ökar måste du som är yngre räkna med att jobba några år längre för att få en pension som motsvarar tidigare årskullars, säger Emma Gietzelt. Är du exempelvis född 1970 finns det beräkningar som visar att du behöver arbeta till 68 år och 4 månader för att få en pension som motsvarar vad pensionen hade blivit vid 65 års ålder om medellivslängden varit oförändrad.

− Jag tror att allt fler kommer runda av sitt yrkesliv genom att gå ner i arbetstid och samtidigt ta ut en del av sin pension under ett par års tid, säger hon. I dag är det fortfarande många som jobbar heltid till 65 år, med avtackning och fika, för att sedan vara 100 procent pensionärer.

Att inte ta ut hela pensionen på en gång innebär att pensionspåsen kan växa till sig ytterligare, samtidigt som man fortfarande betalar in nya pengar till den via lönen.

− När våra kunder går i pension i framtiden är det inte säkert att det är vid 65, som de flesta gör i dag. Pensionsåldern kanske har höjts till 67, 69 eller högre än så.

Eftersom den här artikeln handlar om sparande i någon form vill vi påminna om att en investering i finansiella instrument innebär en risk. Historisk avkastning är inte någon garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras  kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet. Du kan alltid få råd om placeringar anpassade efter din finansiella situation från en rådgivare i Skandia.