Gå till innehåll

”Tänk långsiktigt redan i dag kring pensionen”

Det är dags att se över situationen och på allvar ta tag i det privata pensionssparandet. − Tänk långsiktigt redan idag kring pensionen, säger Skandias pensionsekonom Mattias Munter, som varnar för att se amortering som ett pensionssparande.

Pensionsfrågan väcker alltid känslor. Att bli statligt försörjd av den allmänna pensionen är ett minne blott, och enligt en Novusundersökning svarar bara hälften av de tillfrågade att de över huvud taget har för avsikt att öppna det orange kuvertet som skickas ut till alla svenskar i arbetsför ålder.

Det är paradoxalt, eftersom individen har större eget ansvar än någonsin över sin pension. Den allmänna pensionen beräknas räcka till ungefär 50 procent av den tidigare inkomsten. Så varför brinner inte framtida pensionärer för pensionssparande?

− Den stora utmaningen är att det för de flesta är något som ligger långt framme i tiden, säger Mattias Munter, pensionsekonom på Skandia. Den mänskliga hjärnan är kortsiktig. Jag tror att man måste försöka göra pensionssparande till något konkret här och nu, trots att belöningen kommer långt senare.

Spara tryggt och enkelt

  • Ointresse och okunskap är med andra ord rejäla potentiella samhällsproblem för en befolkning där fler ska leva allt längre. Samtidigt svarar glädjande nog hälften av de tillfrågade i undersökningen att de kommer se över sitt pensionssparande när de fått det orange kuvertet.

    − Att gå igenom hur den allmänna pensionen ser ut är ett bra första steg. Därefter kan du logga in på Minpension.se för att få koll även på tjänstepensionen. Då ser du lättare hur mycket du behöver komplettera med privat pensionssparande.

    Sparformen viktig

    Sex av tio svenskar pensionssparar på egen hand utöver allmän pension och tjänstepension. Men det finns en grupp som riskerar att missa en stor del av den åtråvärda ränta-på-ränta-effekt som snabbt kan ge positiva effekter vid lite högre tillväxt. 22 procent har nämligen sitt pensionssparande på ett vanligt sparkonto.

    − Pension är alltid ett långsiktigt sparande, säger Mattias Munter. Man ska förstås ha en buffert i vardagsekonomin – och den kan absolut ligga på ett sparkonto − men det handlar snarare om utgifter som kan dyka upp under det närmaste året. För pensionssparande är det viktigt att låta pengarna jobba åt dig och ge dem chansen att växa. Då måste du också ta någon form av risk.

    Samtidigt bör jag väl sänka risken när jag närmar mig pensionsåldern?
    − Jo, men inte för tidigt. Jag tror att många sparare stirrar sig blinda på pensionsåldern som målet med sparandet. Men det är ingen bra idé att parkera alla pengarna med lägsta möjliga risk när du går i pension, för då kommer utbetalningarna aldrig att kunna höjas. Pengarna ska förvaltas och för många räcka kanske 25 år till av ditt liv. Våga ta en viss risk så att storleken på utbetalningarna får möjlighet att växa lite med åren.

    Hur ska du ta ut din pension? Här kan du planera direkt

    Att amortera på huslånet är ett vanligt pensionssparande. Hur ser du på den varianten?
    − Amortering ska absolut vara en del av totala privatekonomiska kalkylen, det är ett jättebra sätt att spara. Det du framförallt får är lägre boendekostnader. Men ser man det som ett pensionssparande är man snett ute. För hur ska du leva av värdet på din bostad som pensionär? Du måste sälja huset för att få loss kapital, och då kommer vinstskatten istället samtidigt som du behöver någonstans att bo. Det är svårt att få tag i en hyresrätt och vill man istället bo kvar är det inte givet att man beviljas ett nytt banklån som pensionär.

    Tid för privat pensionssparande

    Vid årsskiftet 2015/2016 slopades avdragsrätten för privat pensionssparande. Detta ökade ytterligare ansvaret på den enskilde individen att hitta nya sätt att få avkastning på sitt sparande. Enligt Novusundersökningen har 45 procent av pensionsspararna valt Investeringssparkonto (ISK) eller kapitalförsäkring som lösningar på problemet. Inom dessa sparformer är det enkelt att spara långsiktigt i breda tillgångsslag.

    Men det finns fortsatt ett dilemma.

    − Uttag från ISK och kapitalförsäkring går inte att låsa fram till pensionen, säger Mattias Munter. Pensionssparandet riskerar därför snabbt att blandas ihop med sparandet till båten eller sommarhuset.

    Med andra ord ställer det ytterligare krav på vår disciplin som sparare.

    − Jag brukar prata om mentala konton, och jag tror mycket på att vara tydlig inför sig själv. Mitt tips är helt enkelt att öppna ännu ett ISK eller en kapitalförsäkring som du döper till ”Pension”. Det är en viktig poäng. Då kan du också börja se tydligt hur de olika korgarna fylls på. Att bara spara utan ordentliga mål är nästan omöjligt. Däremot är det enkelt att med kapitalförsäkring precisera när pengarna som finns där ska betalas ut automatiskt – exempelvis vid 65 års ålder och 20 år framåt.

    Låt pengarna växa

    För ett långsiktigt sparande i kapitalförsäkring finns även traditionell förvaltning som ett intressant och väl beprövat alternativ, tipsar Mattias Munter. Det innebär att försäkringsbolaget sköter alla placeringar och erbjuder en garanti i botten. Pengarna växer med en återbäringsränta som i Skandia för närvarande är sju procent före skatt och avgifter vilket även är genomsnittet för de senaste fem åren.

    – Kapitalförvaltningen styrs inte av något jämförelseindex utan målet är att med ett balanserat risktagande skapa så bra avkastning som möjligt – oavsett vad det är för väder på kapitalmarknaderna, säger Mattias Munter.

    – I rådande lågräntemiljö med relativt stor osäkerhet i vår omvärld ger livportföljen en bra och trygg sparform som fler borde överväga.

    Kan man förlora sina pengar?
    − Med allt sparande finns risken såklart att värdet minskar, men syftet med återbäringsräntan är att jämna ut avkastningen över tid. Det finns alltid en garanterad utbetalningsnivå i traditionell förvaltning. Man kan säga att det är ett bekvämt medelrisksparande som passar utmärkt för pensionssparande.

    Vi hjälper dig med din pension! Ring och prata med oss direkt eller boka ett möte

Pensionsekonomens tips för att höja din pension

  • Jobba så mycket heltid som möjligt. Varje år och varje lön räknas!
  • Tjänstepension är extremt viktigt. Via minpension.se kan du få överblick över alla delar och samtidigt se vad du kan påverka
  • Löneväxla – om arbetsgivaren tillåter och du har en hög lön.
  • Se över ditt privata sparande. Slopad avdragsrätt betyder inte att du ska sluta spara på egen hand till pensionen.
  • Se över ditt fondval och riskspridning i premiepensionen.
  • Ta hand om din partner. Öppna extra sparande för den som är hemma mest.