Misstag att undvika inför pensionen

En 70-åring i dag har enligt långtidsforskning på Göteborgs universitet bättre hälsostatus än en 50-åring hade på 1970-talet. Så fantastisk har hälsoutvecklingen varit. Men utvecklingen gör också att pensionspengarna ska räcka i fler år vilket ställer nya krav på uttagsplanering av pensionen*. Det visar vår rapport "Pensionsåldersdilemmat". 

En vanlig fallgrop, maximera pensionen på kort tid 

Det finns en stor flexibilitet i hur pensionen kan tas ut och det kan locka till att maximera pensionen i början för att ha hög inkomst de första åren. Rapporten Pensionsåldersdilemmat visar att ta ut hela tjänstepensionen under de första fem åren gör att inkomsten minskar markant det sjätte året som pensionär och kan påverka möjligheterna till en trygg och stabil ekonomi på sikt. För privatanställda arbetare kan ett maxat uttag de fem första åren av pensionen betyda 7 000 kronor mindre per månad efter skatt från det sjätte året som pensionär. För tjänstemän, som ofta har större tjänstepension, är skillnaden ännu större – över 19 000 kronor mindre. 

– Samtidigt kan livsvarigt uttag, något extra år på arbetsmarknaden och ett kompletterande eget sparande ge helt andra marginaler, inte minst för att kunna investera i sin hälsa eller sätta guldkant på tillvaron högre upp i åldrarna, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.  

Strategier för bättre marginaler 

– Med rapporten Pensionsåldersdilemmat vill vi ge en bredare förståelse för de ekonomiska konsekvenserna av olika pensionsval. Genom att betona vikten av att göra aktiva val för sin tjänstepension och ta ansvar för det egna sparandet, kan vi alla bidra till tryggare och bättre pensioner för fler, menar Mattias.  

Det finns flera sätt att stärka pensionen. Ett alternativ är att arbeta lite längre efter riktåldern, kanske på deltid. Två extra år kan ge flera tusen kronor mer i månaden – från 2 850 kronor för arbetare till över 5 000 kronor för tjänstemän det sjätte året som pensionär.  

De vanligaste misstagen inför pensionen

1. För låg risk för tidigt
   För det första ska man inte sänka placeringsrisken för mycket och för tidigt. Pensionen ska räcka resten av livet och behöver avkastning för att kunna stiga i takt med inflationen eller mer.
   
   – Självklart ska man inte spekulera vilt med sitt pensionskapital, men det kan vara klokt att ha kvar ett ben på aktiemarknaden även under utbetalningstiden. Det blir samtidigt själva förutsättningen för stigande pensionsutbetalningar som åtminstone kan hänga med prisutvecklingen för allt roligt man vill göra som pensionär, säger Mattias.
   
   
2. För snabbt uttag av tjänstepensionen
   För det andra glömmer många att planera för ett långt och aktivt liv. De tittar kanske på hur länge släktingar från tidigare generationer levt och planerar utifrån det.
   
   – Många underskattar hur många år man ska leva livet som pensionär och tar ut stora delar av pensionen på väldigt kort tid, säger Mattias.
   
   Den allmänna pensionen betalas ut resten av livet men för tjänstepension och privata pensioner finns ofta möjligheten att ta ut pensionssparandet på så kort tid som fem år.
   
   – Här finns en uppenbar risk att lockas av en hög pension under ett fåtal år för att sedan upptäcka att bara den allmänna pensionen finns kvar att leva på. För de flesta kommer den delen att motsvara mindre än hälften av lönen man hade när man slutade jobba vilket inte är mycket att leva livet för som pensionär, säger Mattias.
   
   
3. För tidigt uttag av pensionen
   Ett tredje fälla du om möjligt bör undvika är skatterelaterad. 
    
   – Att ta ut pension medan du fortfarande arbetar kan leda till onödigt hög inkomstskatt samtidigt som pensionen blir permanent lägre eftersom utbetalningarna ska fördelas över fler antal år, säger Mattias. 
   
   Läs mer om vad du kan tänka på inför uttag av pensionen.

Boka privat rådgivning

 Få personlig hjälp av rådgivare med Swedsec-licens

 Se möjligheterna för din pension och ditt sparande 

 Optimera din tid – våra rådgivare finns online

Boka rådgivning

Kraften i att jobba längre

Du som börjat planera för att gå i pension och inte är nöjd med pensionsnivån kan fundera på om det finns annat sparande eller tillgångar som du kan använda för att komplettera pensionen. 

Om inte kvarstår alltid alternativet att försöka stanna kvar på arbetsmarknaden. I vår rapport ”Pensionsåldersdilemmat” visar vi på kraften i att jobba något år extra. Det kan handla om tusentals kronor extra i pension varje månad.

*Riktålder är den pensionsålder som rekommenderas för att varje årskull ska ta hänsyn till den ökande medellivslängden.