Premiepensionen: valet du bara kan göra en gång

Utan skydd blir din egen pension högre och med ett försäkringsskydd så ökar tryggheten för efterlevande om du skulle dö i förtid.

– För tjänstepensionen finns främst två typer av försäkringsskydd: återbetalningsskydd och efterlevandeskydd/familjeskydd. Valet är flexibelt och bör ses över och eventuellt justeras vid en förändrad livssituation. Har du fått barn, gift dig, skilt dig eller står inför att gå i pension är det ett bra tillfälle att se över de val du gjort, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.

Det innebär skyddet

Ett återbetalningsskydd innebär att pensionskapitalet kan betalas ut som pension till någon i din närmaste familj. Ett familjeskydd eller efterlevandeskydd är oftare utformat som ett specifikt belopp som betalas ut under en viss tid. Det försäkringsskyddet kan alltså motsvara både mer och mindre pengar än ditt samlade pensionskapital. Väljer man helt bort skydd till den närmaste familjen vid ditt dödsfall så blir din egen pension högre.  

Läs också vad som händer med pensionen när man dör.

Skiljer sig från tjänstepensionen

För den allmänna pensionen, som består av inkomstpension och premiepension och alltid betalas ut livsvarigt, fungerar det lite annorlunda. För inkomstpensionen så finns inget val att göra, där är det bara du som kan få del av pengarna och din pension växer lite extra med så kallade arvsvinster. För premiepensionen, som är den mindre delen av allmän pension, finns däremot en möjlighet till efterlevandeskydd för den som vill.

Här är valet inte lika flexibelt som för tjänstepensionen, utan det är begränsat till tidpunkten du börjar ta ut din premiepension. Har du valt till efterlevandeskydd för din premiepension kan du sedan bara ta bort det i samband med skilsmässa eller separation.

– Efterlevandeskyddet i premiepensionen fungerar annorlunda än många andra pensionsval, eftersom det i princip bara kan väljas vid ett tillfälle. Det skiljer sig väldigt mycket från tjänstepensionen där du har större möjligheter att anpassa skyddet till ditt behov regelbundet, förklarar Mattias.

Din livssituation är avgörande

Gemensamt för efterlevandeskydd för tjänstepension och premiepension är att de kan ge ekonomisk trygghet för den som blir kvar, men att valet samtidigt innebär att din egen pension blir lägre.

För vissa är efterlevandeskydd en självklarhet – till exempel om partnern har låg pension eller är betydligt yngre. För andra kan det vara mindre relevant, särskilt om man är singel eller om partnern redan har en god ekonomisk situation.

– Frågan om vilket försäkringsskydd som behövs glöms lätt bort i pensionsplaneringen som också behöver fokusera på hur pensionskapitalet kan fortsätta växa under utbetalningstiden och hur uttagen bäst ska planeras för att räcka hela livet, avslutar Mattias.

Mer om Mattias Munter

Mattias är pensionsekonom på Skandia och skriver om allt som rör pension och långsiktigt sparande. Han har en magisterexamen i ekonomi och är licensierad rådgivare av såväl Swedsec som InsureSec.

Mattias har mer än 20 års branscherfarenhet och förekommer ofta som expert i media där han svarar och förklarar olika pensionsrelaterade frågor.