Vad händer med pensionen när man dör?

Vad är försäkringsskydd?

– Försäkringsskydd inom pensionen syftar till att ge ekonomiskt stöd till de efterlevande när man avlider, förklarar Mattias Munter, vår pensionsekonom. Utan ett aktivt valt försäkringsskydd ördelas kapitalet ut bland övriga pensionssparare.

Det finns främst två typer av försäkringsskydd:

Återbetalningsskydd

Ett återbetalningsskydd innebär vid dödsfall att det pensionskapital du sparat ihop betalas ut till de som är förmånstagare. För pensionssparande kan någon ur kretsen make/maka/sambo och barn vara förmånstagare. Utan återbetalningsskydd så får du i stället del av så kallade arvsvinster som gör din pension högre. Det finns ingen direkt kostnad för återbetalningsskydd utan det är uteblivna arvsvinster som kan ses som kostnaden.  

Efterlevandeskydd/familjeskydd

Här finns många varianter men sammantaget innebär det ett försäkringsskydd som inte har direkt koppling till hur stort ditt pensionskapital är. I stället är det ett på förhand känt belopp som betalas ut under en viss tid till efterlevande, ett så kallat efterlevandeskydd. Även här är det kretsen make/maka/sambo och barn som kan vara förmånstagare. Efterlevandeskydd eller familjeskydd kan kombineras med ett återbetalningsskydd för största trygghet.  

– Kom ihåg att ett försäkringsskydd i många fall måste väljas aktivt, säger Mattias. Det gäller att se över sina val regelbundet för att säkerställa att de stämmer med dina behov av trygghet.

Boka privat rådgivning

 Få personlig hjälp av rådgivare med Swedsec-licens

 Se möjligheterna för din pension och ditt sparande 

 Optimera din tid – våra rådgivare finns online

Boka rådgivning

Vad händer med tjänstepensionen när man dör?

Pensionssparande är inte en del av det vanliga arvet. Utan något försäkringsskydd tillfaller det faktiskt inte arvingarna överhuvudtaget utan fördelas till övriga pensionssparare. På det här sättet blir pensionerna större för individen. Genom att välja återbetalningsskydd eller efterlevandeskydd kan man däremot säkerställa att de efterlevande får del av pensionskapitalet.

Pension vid dödsfall

Det går inte att testamentera sin tjänstepension, premiepension eller pensionsförsäkring. Finns det ett försäkringsskydd så styrs pengarna i stället till efterlevande genom ett förmånstagarförordnande. Detsamma gäller för sparande i kapitalförsäkring. Däremot gäller vanliga arvsregler för övrigt privat sparande, som exempelvis ett investeringssparkonto (ISK). 

Vad händer om man saknar försäkringsskydd?

Utan försäkringsskydd får inte de efterlevande någon del av den intjänade pensionen. I stället kommer det kvarvarande pensionskapitalet fördelas som arvsvinster till andra pensionssparare i samma ålder och med samma försäkring.

– På samma sätt får du som saknar försäkringsskydd ta del av arvsvinster som gör din pension större, förklarar Mattias. Av naturliga skäl så ökar arvsvinsterna i takt med din ålder och blir av större betydelse under utbetalningstiden. 

Hur mycket vill du spara?

Använd vår sparguide och få hjälp att välja ett sparande för dig. Testa dig fram och se hur pengarna kan växa. Sparguiden anpassar sig efter dig och dina mål.

Sparguiden

Vilka för- och nackdelar finns med att ha ett försäkringsskydd?

Att välja försäkringsskydd är en balans mellan att trygga efterlevandes ekonomi och att maximera sin egen pension. Vad som passar dig bäst är beroende på din ålder, dina behov och din familjesituation. 

Mattias förklarar:

– Att välja bort försäkringsskydd kan ge en högre pension genom arvsvinster, men det innebär också att din närmaste familj inte får del av pensionen vid bortgång. Här gäller det att fundera på vilka behov av ekonomisk trygghet som just du och din familj har och se över dina val regelbundet genom livet.

Har du koll på din pension?

Skandias rådgivare finns här för att hjälpa dig med alla dina pensionsfrågor. Vi hjälper dig med tjänstepensionen för en bättre överblick över placeringar och avgifter – och kan berätta mer om de försäkringsskydd och den hälsoförsäkring som ett pensionssparande hos oss kan medföra. Boka gärna en tid för rådgivning.