Högre risk kan ge en miljon mer i pension

Hur mycket en högre risk kan generera i pensionskapital beror på flera olika faktorer: som belopp i sparande, inflation och marknadernas svängningar. Tidshorisonten är också den en faktor som har stor påverkan.

– Många underskattar hur stor betydelse som tiden har på sparande. Med en längre tidshorisont kan du, beroende på din ekonomiska situation, också ta större risker då svängningarna jämnar ut sig över tid. För den som vågar ta högre risk kan det i slutändan kanske handla om så mycket som en miljon kronor mer i pensionskapital, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.

Vad innebär risken i pensionssparandet?

När man pratar om risk i pensionssparande handlar det i grund och botten om hur mycket upp- och nedgångar man vill och kan acceptera. Exempelvis innebär aktiefonder normalt större rörelser upp och ner, men de ger också historiskt sett bättre avkastning över en längre period. Räntefonder å andra sidan varierar mindre, men växer också långsammare.

För den som är ung eller fortfarande har flera decennier kvar i arbetslivet är en högre risk oftast ett klokt val. På lång sikt spelar börsens kortsiktiga rörelser mindre roll – det finns tid för återhämtning och de månatliga tjänstepensionsinbetalningarna bidrar också till att jämna ut svängningarna över tid.

Vikten av att sprida riskerna 

Att sprida riskerna är däremot alltid viktigt. Genom att välja flera olika fonder, gärna från olika regioner och branscher, minskar du risken att bli alltför beroende av en enskild marknad. En global aktiefond kan vara en bra bas, eftersom den följer utvecklingen på alla världens börser. En vanlig bas för det långsiktiga pensionssparandet är en pensionsförsäkring med traditionell förvaltning, som exempelvis Skandia Liv. Där sprids risken över fler tillgångsslag än bara noterade aktier. Skandia Liv kan även kombineras med fondförsäkring för att du ska kunna hitta en lämplig risknivå för dig.

– Det finns förstås aldrig några garantier för avkastning. Men med högre risk ökar sannolikheten för att pengarna kan växa mer över tid. Därför är det viktigt att tänka på både tidshorisont och hur bekväm du är med värdeförändringar för att hitta en lämplig risknivå, säger Mattias.

Vilken sparform passar dig?

Förstå hur mycket du bör spara och vilken sparform som passar dig bäst i vår digitala rådgivningstjänst.

Digital pensionsrådgivning

Viktigt att anpassa gradvis

Ju närmare pensionen du kommer, desto viktigare blir stabilitet. Det betyder däremot inte att du ska välja bort aktier helt, en blandning av aktier- och räntor brukar ge en mer balanserad utveckling. Hur stor andel du bör ha av varje beror på din ekonomi, hur länge dina pengar ska räcka och hur mycket svängningar du klarar av. Många tjänar på att stegvis minska risken när pensionsuttaget närmar sig, samtidigt kan den som har en trygg ekonomisk situation i övrigt behålla en högre aktieandel längre.

– Det kan vara smart att behålla en viss risknivå i portföljen även efter pensionsdagen, så att dina pensionspengar får möjlighet att fortsätta växa. Det är bara så som pensionsutbetalningarna kan höjas i takt med prisutvecklingen eller mer än så, säger Mattias.

Läs mer om att få pengarna att växa efter pensionen.

Se över ditt pensionssparande varje år

Många väljer förvaltningsform eller fonder en gång och låter det sedan vara så. Men att då och då kontrollera att risknivån som följer av dina val fortfarande passar dig kan ha stor effekt på slutresultatet. Det orange kuvertet kan vara en bra påminnelse om att se över dina val.

– Det viktigaste är att göra ett aktivt och medvetet val. Genom att anpassa risken efter var du befinner dig i livet kan du få ditt sparande att arbeta betydligt mer effektivt och bygga en trygg pension för framtiden, avslutar Mattias.

Räkneexempel: avkastning månatligt sparande