Uttag av pensionen - vilken pension ska man ta ut först?

Idag är medellivslängden i Sverige strax över 80 år för män och nästan 85 år för kvinnor. Om utvecklingen fortsätter på samma sätt förväntas genomsnittssvensken bli över 90 år 2041. Något som är goda nyheter, men som också kan ha följdeffekter på ekonomin som pensionär, om man inte är uppmärksam. 

– Det finns idag en stor flexibilitet i hur man kan ta ut sin tjänstepension, vilket i grunden är bra. Men att helt på egen hand planera pensionsuttagen kan vara svårt och det finns fallgropar. I grunden handlar det om att planera för ett långt och aktivt liv på ett klokt sätt, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.

Sverige har Europas, om inte världens, friskaste seniorer. En 70-åring i dag har enligt långtidsforskning på Göteborgs universitet samma hälsostatus som en 50-åring hade på 1970-talet. Så fantastisk har hälsoutvecklingen varit.

Men utvecklingen gör också att pensionspengarna ska räcka i fler år vilket kan ge tusentals kronor mindre i plånboken varje månad för den som väljer att pensionera sig innan riktåldern*. Det visar vår rapport "Pensionsåldersdilemmat". 

– Att jobba till riktåldern har precis som eget sparande en tveklöst positiv effekt på pensionerna. Därför blir det viktigt att ge sig själv de bästa förutsättningarna för ett långt arbetsliv samtidigt som ett sparande ger en ekonomisk krockkudde för oförutsedda karriärsstopp, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.

Hur mycket pension får jag? Lägg pensionspusslet

En kartläggning från Pensionsmyndigheten visar att 41 procent av de pensionärer som påbörjade uttag av sin pension under 2021 valde en utbetalningstid på tio år eller ännu kortare för huvuddelen av sin tjänstepension. Omkring 11 procent av dessa ångrade sedan att de inte hade valt en längre utbetalningstid.  

– En anledning till att en del väljer att plocka ut tjänstepensionen på kort tid kan vara att de underskattar hur många år de ska leva livet som pensionär, hur länge pensionspengarna behöver räcka. För den som fyllt 80 år så har sannolikheten för att få fira sin 100-årsdag också ökat jämfört med när man var 65 år. Det är en viktig faktor att ha med sig när man ska lägga pensionspusslet, säger Mattias Munter och fortsätter:

– Vi kommer att behöva en högre jämnare pension under en längre tid än vad många tänker sig. Det är ju i grunden något positivt. Vi lägger friska år till medellivslängden också, så vi kommer ha möjlighet att göra fler saker, och ha ett jämnare konsumtionsbehov genom hela livet.

Ta ut pension - hur ska man tänka?

Vilken effekt har då olika uttagsval för plånboken som pensionär? Det kan du läsa om i vår nya rapport "Pensionspusslet". Där räknar vi på hur ekonomin blir för tjänstemän och arbetare i privat sektor samt kommun- och regionanställda om de tar ut sin tjänstepension under hela livet jämfört med på tio år och fem år. 

– Att planera så kortsiktigt som att välja att ta ut all tjänstepension på fem eller tio år kan innebära att man under de åren visserligen får ut mer än vad man har vant sig vid som löntagare. Men åren därefter återstår bara den allmänna pensionen, och då kan det bli tufft, förklarar Mattias och fortsätter:

– Väljer man i stället att pengarna ska räcka hela livet så får man en total pension som blir något lägre än vad man hade i inkomst när man jobbade, men man får en ekonomisk trygghet som räcker hela livet.

De vanligaste misstagen vid uttag av pension

För låg risk

För det första ska man inte sänka placeringsrisken för mycket och för tidigt. Pensionen ska räcka resten av livet och behöver avkastning för att kunna stiga i takt med inflationen eller mer.

– Självklart ska man inte spekulera vilt med sitt pensionskapital, men det kan vara klokt att ha kvar ett ben på aktiemarknaden även under utbetalningstiden. Det blir samtidigt själva förutsättningen för stigande pensionsutbetalningar som åtminstone kan hänga med prisutvecklingen för allt roligt man vill göra som pensionär, säger Mattias.

Att ta ut pension för snabbt

För det andra glömmer många att planera för ett långt och aktivt liv. De tittar kanske på hur länge släktingar från tidigare generationer levt och planerar utifrån det.

– Många underskattar hur många år man ska leva livet som pensionär och tar ut stora delar av pensionen på väldigt kort tid, säger Mattias.

Ta ut allmän pension

Den allmänna pensionen betalas ut resten av livet men för tjänstepension och privata pensioner finns ofta möjligheten att ta ut pensionssparandet på så kort tid som fem år.

– Här finns en uppenbar risk att lockas av en hög pension under ett fåtal år för att sedan upptäcka att bara den allmänna pensionen finns kvar att leva på. För de flesta kommer den delen att motsvara mindre än hälften av lönen man hade när man slutade jobba vilket inte är mycket att leva livet för som pensionär, säger Mattias.

Onödigt hög skatt på pensionen

Ett tredje fälla du om möjligt bör undvika är skatterelaterad.

– Att ta ut pensionskapitalet på kort tid kan också leda till onödigt hög inkomstskatt. Att ta ut pensionen i rätt tidpunkt och planera för ett långt och aktivt liv gör också att skattetrycket blir bättre fördelat över tiden som pensionär, säger Mattias.

*Riktålder är den pensionsålder som rekommenderas för att varje årskull ska ta hänsyn till den ökande medellivslängden.