Ta ut pension

Idag är medellivslängden i Sverige strax över 80 år för män och nästan 85 år för kvinnor. Om utvecklingen fortsätter på samma sätt förväntas genomsnittssvensken bli över 90 år 2041. Något som är goda nyheter, men som också kan ha följdeffekter på ekonomin som pensionär, om man inte är uppmärksam. 

Vilken pension ska man ta ut först?

– Det finns idag en stor flexibilitet i hur man kan ta ut sin tjänstepension, vilket i grunden är bra. Men att helt på egen hand planera pensionsuttagen kan vara svårt och det finns fallgropar. I grunden handlar det om att planera för ett långt och aktivt liv på ett klokt sätt, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.

Sverige har Europas, om inte världens, friskaste seniorer. En 70-åring i dag har enligt långtidsforskning på Göteborgs universitet samma hälsostatus som en 50-åring hade på 1970-talet. Så fantastisk har hälsoutvecklingen varit.

Men utvecklingen gör också att pensionspengarna ska räcka i fler år vilket kan ge tusentals kronor mindre i plånboken varje månad för den som väljer att pensionera sig innan riktåldern*. Det visar vår rapport "Pensionsåldersdilemmat". 

Hur mycket förlorar man på att gå i pension vid 63?

– Att jobba till riktåldern har precis som eget sparande en tveklöst positiv effekt på pensionerna. Därför blir det viktigt att ge sig själv de bästa förutsättningarna för ett långt arbetsliv samtidigt som ett sparande ger en ekonomisk krockkudde för oförutsedda karriärsstopp, säger vår pensionsekonom Mattias Munter.

Ta ut tjänstepension

En kartläggning från Pensionsmyndigheten visar att 41 procent av de pensionärer som påbörjade uttag av sin pension under 2021 valde en utbetalningstid på tio år eller ännu kortare för huvuddelen av sin tjänstepension. Omkring 11 procent av dessa ångrade sedan att de inte hade valt en längre utbetalningstid.  

Vilket är det smartaste sättet att ta ut pension?

– Det är svårt att ge ett generellt svar på den frågan. Det beror främst på din ekonomiska situation och om du går i pension på hel- eller deltid. Hänsyn behöver också tas till din skattesituation och hälsa, förklarar Mattias.

– En anledning till att en del väljer att plocka ut tjänstepensionen på kort tid kan vara att de underskattar hur många år de ska leva livet som pensionär, hur länge pensionspengarna behöver räcka. För den som fyllt 80 år så har sannolikheten för att få fira sin 100-årsdag också ökat jämfört med när man var 65 år. Det är en viktig faktor att ha med sig när man ska lägga pensionspusslet, säger Mattias Munter och fortsätter:

– Vi kommer att behöva en högre jämnare pension under en längre tid än vad många tänker sig. Det är ju i grunden något positivt. Vi lägger friska år till medellivslängden också, så vi kommer ha möjlighet att göra fler saker, och ha ett jämnare konsumtionsbehov genom hela livet.

Flytta och samla din pension hos oss

Flytta din pension till oss – både tjänstepension och privat sparande. Få en bättre överblick och flera extra fördelar:

• Välj vad som passar dig bäst: trygghet eller flexibilitet
• Smidigare utbetalning
• Rabatt på bolån

Vi hjälper dig – enkelt och snabbt

Är det smart att ta ut tjänstepensionen på 5 år?

– Att planera så kortsiktigt som att välja att ta ut all tjänstepension på fem eller tio år kan innebära att man under de åren visserligen får ut mer än vad man har vant sig vid som löntagare. Men åren därefter återstår bara den allmänna pensionen, och då kan det bli tufft, förklarar Mattias och fortsätter:

– Väljer man i stället att pengarna ska räcka hela livet så får man en total pension som blir något lägre än vad man hade i inkomst när man jobbade, men man får en ekonomisk trygghet som räcker hela livet.

När kan man ta ut allmän pension?

Du kan ansöka om att ta ut den allmänna pensionen tre år före din riktålder, vilket idag innebär att tidigaste ålder för att ta ut allmän pension är 63 år. Läs mer om när du kan gå i pension.

Kan man vänta med att ta ut allmän pension?

– Javisst, det går bra. Den allmänna pensionen ansöker du om själv och det finns ingen övre åldersgräns för när du måste börja ta ut den. Pensionen blir 6-8 procent högre för varje år du väntar med att ta ut den.

När kan man ta ut tjänstepension?

När man kan börja ta ut tjänstepension varierar beroende på din anställning och ditt avtal, men som oftast kan den tas ut som tidigast från 55 års ålder. För att ta ut tjänstepensionen behöver du ansöka om det hos ditt tjänstepensionsbolag, där du också gör valet av utbetalningstid. Utbetalningstiden kan oftast inte ändras efteråt, men på grund av nya regler från 2025 kan i vissa fall påbörjade utbetalningar pausas eller förlängas.

Vilka konsekvenser har det att ta ut pension i förtid?

– De ekonomiska effekterna beror på din ålder och jobbsituation, förklarar Mattias och fortsätter: Att ta ut pension före riktåldern samtidigt som du jobbar heltid är ofta en dålig strategi som innebär onödigt hög inkomstskatt samt lägre pension senare i livet.

Vilka fördelar finns med att ta ut pension och jobba? 

Den som väljer att kombinera arbete med pension som jobbonär efter pensionsåldern fortsätter att tjäna in pension och får ofta en högre inkomst efter skatt på grund av förstärkt jobbskatteavdrag och förhöjt grundavdrag.

Boka privat rådgivning

 Få personlig hjälp av rådgivare med Swedsec-licens

 Se möjligheterna för din pension och ditt sparande 

 Optimera din tid – våra rådgivare finns online

Boka rådgivning

Utbetalning av pension efter dödsfall

Pensionen är inte en del av det vanliga arvet och tillfaller därför inte heller arvingarna om försäkringsskydd saknas. Läs mer om vad som händer med pensionen när man dör.