Gå till innehåll

Ska man binda räntan nu?

Riksbanken valde återigen att lämna styrräntan oförändrad i sitt besked i augusti. Beslutet fick inga större marknadsreaktioner, men väckte återigen en fråga som många bolånekunder funderar över: Är det dags att binda räntan eller behålla rörlig? Vår privatekonom Christina Sahlberg listar frågorna som hon alltid ställer sig inför beslutet.

KRÖNIKA. Som så ofta när det gäller privatekonomi finns det inget svar som passar alla. Jag tror att valet handlar mindre om att försöka förutse marknaden och mer om den egna ekonomin, livssituationen och risktoleransen. 

Därför är jag också försiktig med tvärsäkra råd om att "nu är det läge att binda" eller att "nu har tåget redan gått". Visst kan det vara värdefullt att ta del av experters analyser, men ingen vet med säkerhet hur ränteläget kommer att utvecklas. 

Historiskt har rörlig ränta ofta varit det mest fördelaktiga valet sett till kostnaden över tid. Samtidigt har de senaste årens ränterörelser varit en tydlig påminnelse om hur snabbt förutsättningarna kan förändras. Vem hade exempelvis trott 2021, efter flera år av minusränta, att styrräntan skulle stiga till fyra procent på mindre än två år? 

För den som har goda marginaler och kan hantera svängningar i boendekostnaden kan rörligt fortfarande vara ett naturligt val. För andra kan tryggheten i en bunden ränta vara värd mer än möjligheten att få den lägsta kostnaden. 

Kontroll skapar ekonomisk trygghet 

Ekonomisk hälsa handlar inte bara om hur mycket vi sparar, värdet på våra investeringar eller storleken på pensionen. Minst lika viktigt är att känna kontroll över sin ekonomi. Att veta att den håller även när förutsättningarna förändras skapar både trygghet, handlingsfrihet och välmående. 

Därför handlar valet mellan bunden och rörlig ränta inte bara om räntenivåer och bindningstider. Det handlar om att hitta en lösning som passar den egna ekonomin och ger en trygg känsla över tid. 

Både bunden och rörlig ränta? 

För många kan ett tredje alternativ vara värt att överväga: att dela upp bolånet. Genom att kombinera rörlig och bunden ränta kan man få både flexibilitet och stabilitet. Men när man funderar på att dela upp lånet finns det en viktig detalj som ofta hamnar i skymundan: alla banker fungerar inte på samma sätt. 

Hos banker med en fast och transparent rabattmodell blir upplägget ofta enklare och mer förutsägbart eftersom villkoren gäller oavsett hur lånet är fördelat. Hos banker där räntan bygger på individuella rabatter som behöver omförhandlas med jämna mellanrum kan situationen se annorlunda ut. 

Därför kan det vara klokt att inte bara jämföra dagens ränta eller olika bindningstider. Minst lika viktigt är att förstå hur bankens prismodell fungerar över tid.  

Tre frågor jag brukar ställa mig

När jag har stått inför en låneomförhandling eller när jag flyttat och behövt ansöka om ett nytt bolån brukar jag ställa mig tre enkla frågor: 

  • Hur mycket skulle en högre boendekostnad påverka min ekonomi?
  • Hur viktigt är det för mig att veta vad bolånet kostar varje månad? 
  • Värderar jag lägsta möjliga kostnad eller största möjliga trygghet högst just nu? 

För mig leder svaren sällan till ett universellt rätt eller fel. Däremot brukar de ge en tydlig bild av vilken lösning som känns mest hållbar. Och i slutändan är det kanske det som är viktigast: det bästa räntevalet är inte alltid det som blir billigast, utan det som gör att du kan känna trygghet och kontroll även när förutsättningarna förändras.

Mer om Christina Sahlberg

Christina är privatekonom på Skandia och skriver om allt från bostadsmarknaden till vardagsekonomi som deklaration och sparande. Hon har en masterexamen i ekonomi och en kandidatexamen i psykologi. 

Christina har skrivit fyra böcker inom privatekonomi och förekommer ofta som expert i media där hon svarar på olika privatekonomiska frågor.

Facebook Twitter LinkedIn

Transparent bolånemodell

Skandia tillämpar en transparent bolånemodell där räntan sätts utifrån belåningsgrad och lånebelopp, med möjlighet till extra rabatter för tjänstepension eller energieffektiv bostad.  

Modellen innebär att kunder med samma förutsättningar erbjuds samma villkor och att räntan aldrig behöver förhandlas. För den som vill kombinera bunden och rörlig ränta kan det skapa tydligare villkor, eftersom samma rabattmodell gäller oavsett hur lånet fördelas mellan olika bindningstider.  

Vi har dessutom haft en av marknadens lägsta snitträntor på rörliga bolån bland jämförbara aktörer under de senaste tio åren.

Räkna på din ränta

Använd vår bolånekalkyl för att se vilken ränta du kan få på vårt transparenta och förhandlingsfria bolån. Din ränta baseras på hur mycket du lånar och bostadens värde.

Räkna på din ränta

Nyhetsbrev: Expertråd för din ekonomi

Hoppsan!

Något gick fel. Kolla att du fyllt i allt rätt och testa igen.

Andra läser också

Fler artiklar