Tjänstepension egen företagare

Hur gör man med pension när man har eget företag?

• 1. Ta ut lön

  Varje år som du arbetar och betalar skatt tjänar du till din allmänna pension genom den pensionsavgift som betalas in. Om du som egenföretagare ska få samma allmänna pension som om du vore anställd hos en arbetsgivare, behöver du ta ut lön eller överskott och betala in avgifter och skatter.

  – Det är viktigt att ta ut en marknadsmässig lön. Den lön eller det överskott du får och skattar för gör att du tjänar in till din allmänna pension. Inbetalningen till din allmänna pension maximeras vid en lön på 54 200 kronor per månad (2025) men det finns även en brytgräns för statlig inkomstskatt strax därunder värd att beakta när man planerar sin inkomst som företagare, säger Mattias Munter.

  Läs mer om den allmänna pensionen hos pensionsmyndigheten

• 2. Välj rätt tjänstepension

  Tjänstepensionen utgör en stor del av den totala pensionen och kan vara av stor betydelse för hur din ekonomi kommer att se ut när du går i pension.

  – Du bör tänka på hur pensionspengarna ska placeras och hur aktiv du vill vara själv i den delen, säger Mattias Munter.

  Ditt val kan göra stor skillnad på sikt. Det finns olika alternativ beroende på ditt intresse och riskvilja. Allt ifrån att vi sköter hela placeringen åt dig till att du själv kan vara mer aktiv med ditt sparande. 

  Läs mer om våra unika placeringsalternativ för tjänstepension.

• 3. Med eget företag får du göra skatteavdrag på tjänstepensionen

  Som egenföretagare får du göra avdrag för pensionssparande med 35 % av lönen, upp till 10 prisbasbelopp, max 588 000 kronor (2025). Se över resultatet i slutet av året (innan den 31 december) för att se om du ska göra extra insättningar och kom ihåg att inkomstbasbeloppet förändras årligen.

  Avdragsrätten gäller oavsett vilken bolagsform du driver, men om du driver ett aktiebolag behöver du vara anställd i bolaget för att kunna utnyttja avdragsrätten. Exakt vad som gäller för just dig beror dock på flera andra faktorer som om du tidigare haft tjänstepension i anställningen eller om du har rätt till sjukpension.

• 4. Glöm inte trygghet även på kort sikt

  Tjänstepension är mer än pengar till pension. Som egenföretagare har du inte samma skydd som när du är anställd. Det kan få betydande konsekvenser för din ekonomi om du till exempel blir långvarigt sjuk. I vår tjänstepension har vi utöver själva sparandet till pensionen, adderat en sjukförsäkring som täcker en del av lönen om du själv eller dina medarbetare skulle bli sjuka samt en förebyggande hälsoförsäkring för att minska risken för långa och kostsamma sjukskrivningar. I många tjänstepensions­lösningar ingår försäkringar för medarbetarna – men var noga med att även du som ägare omfattas.

• 5. Pensionsspara som egenföretagare

  Att pensionspara som egenföretagare är avgörande för långsiktig ekonomisk trygghet. Genom att planera och investera i en pension som egenföretagare säkerställer du din framtid och skapar en stabil grund för pensioneringen. Ju längre du väntar desto mer behöver du spara. Skjut inte upp frågan om pension utan ta tag i ditt pensions­sparande redan idag. Många får bara 50 % av sin lön i pension – genom ett pensionssparande påverkar du din framtida lön redan idag.

• Passar Skandia Tjänstepension med Hälsa mig som egenföretagare?

  Vår pension för egenföretagare passar dig som driver enskild firma eller är ensam ägare av ett aktiebolag och vill erbjuda alla fast anställda på företaget Skandia Tjänstepension med Hälsa. För företag med kollektivavtal finns andra lösningar som passar bättre eftersom det annars finns risk för dubbelförsäkring.

  Är ni flera ägare, har handelsbolag eller kollektivavtal? Anmäl intresse och få hjälp att hitta rätt lösning.

• Vad är max avsättning i tjänstepension för egenföretagare?

  Den som driver ett aktiebolag eller har inkomst från näringsverksamhet kan – till skillnad från anställda – göra skatteavdrag för pensionssparande på 35 procent av lönen upp till 10 prisbasbelopp. Det motsvarar högst 588 000 kronor (2025). 

  Vet du först i slutet av året att du kommer att göra vinst? Då kan du göra en extra pensionsavsättning i december som också är avdragsgill. Det kan minska skatten samtidigt som det ökar ditt sparande till pensionen.

• Vilket är det bästa sparandet för egenföretagare?

  Här är tre smarta sätt, oavsett om du har enskild firma eller aktiebolag:

  1. Ta ut lön
     När du tar ut lön och betalar skatt, bygger du upp din allmänna pension – precis som om du vore anställd. För att få samma pension som en vanlig anställd behöver du ta ut tillräckligt med lön eller överskott från företaget.
  2. Spara till tjänstepension
     Som egenföretagare behöver du själv ordna så att du får tjänstepension. Ett bra riktmärke är att spara ungefär 10 % av din lön. Du kan få skatteavdrag för det, och tjänstepensionen innehåller också försäkringar som ger trygghet om du blir långvarigt sjuk.
  3. Eget långsiktigt sparande
     Du kan också spara själv i till exempel ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring. Det sparandet kan växa över tid och användas till framtida behov – som bostad, pension eller andra större utgifter. Du kan till exempel använda utdelning från företaget för att finansiera det.

• Hur mycket bör jag pensionsspara som egenföretagare och kan jag ändra belopp?

  Du kan välja att spara mellan 4 % och 35 % av din månadslön. Bland våra kunder som är företagsägare är det vanligast att pensionsavsättning är ca 9 % av lönen.

  Vill du senare höja eller sänka ditt månadssparande kontakta du oss så hjälper vi dig.

  Om du vill öka ditt sparande kan du behöva svara på frågor om din hälsa eftersom du samtidigt får ett större försäkringsskydd.

• Vilka sparformer kan jag välja och när gör jag mitt val?

  Du får automatiskt Skandia Liv (traditionell förvaltning) när du skaffar Skandia Tjänstepension med Hälsa digitalt. Du kan ändra sparform så fort din tjänstepension är igång. Då kan du även välja att spara i fonder eller kombinera de olika sparformerna. Du behöver inte bestämma dig innan du ansöker utan gör ditt val när din tjänstepension är igång. Du har alltid möjlighet att få rådgivning innan du gör ditt val.

  Spara med garanti – Skandia Liv

  Spara bekvämt med garanterat belopp vid utbetalning. Vi sköter förvaltningen åt dig och du får återbäringsränta – med en jämnare utveckling över tid.

  Mer om traditionell förvaltning

  Spara i fonder – Skandia Link

  Välj bland ett 100-tal fonder – noga utvalda av våra fondanalytiker och granskade ur bland annat ett hållbarhetsper­spektiv. Svårt att välja? Du kan alltid få rådgivning.

  Läs mer om fondförvaltning

  Vill du spara i depå? Anmäl intresse så hjälper vi dig komma igång.

   

• Hur fungerar tjänstepension utan kollektivavtal för mig med enskild firma?

  Du kan välja att kopiera lösningar som arbetsgivare med kollektivavtal har eller skaffa en tjänstepensionslösning som passar just ditt företag. Hos oss trivs både stora aktiebolag och en mindre enskild firma. Dina anställda får tillgång till bra sparformer som Skandia Liv (traditionell förvaltning) eller kan välja att spara i fonder och aktier. 

• Hur stor pensionsavsättning får ett företag sätta av?

  35 % av din pensionsgrundande inkomst till tjänstepension, men detta får inte överstiga 10 prisbasbelopp (588 000 kr 2025).

• Hur kan hälsoförsäkringen hjälpa mig med eget företag?

  Genom en rehab- och hälsovägledare får du tillgång till samtalsterapi, tidiga insatser & rådgivning för att minska risken för sjukskrivning och rehabilitering för att snabbt komma tillbaka till jobbet. Du kan t.ex. få hjälp vid stress, nedstämdhet och sömnsvårigheter – oavsett om det beror på jobb eller privat.

  Kostnadsfri hälsoförsäkring på köpet (värde 1 950 kr/år) när du tecknar en tjänstepension med sjukförsäkring. 

  Läs mer om hur hälsoförsäkringen kan hjälpa dig.

• Stämmer det att premien för sjukförsäkringen blir lägre med tiden?

  Ja, det stämmer!

  Just nu rabatterar vi premien på sjukförsäkringen och det gäller så länge överskottet tillåter det.

  Anledningen är att Skandias kunder blir allt friskare, med minskad sjukfrånvaro som följd. Det innebär att pengar som reserverats för framtida utbetalningar har frigjorts och genererat ett överskott i sjukförsäkringen. En god börsutveckling och en stark kapitalförvaltning har också bidragit till i att överskottet vuxit i snabbare takt än förväntat.

  Tack vare det överskottet rabatteras premierna för företag som har tjänstepension med sjukförsäkring med mellan 25 till 80 % – beroende på hur länge du varit kund hos oss.

• Hur funkar det med avgifterna för sparandet?

  Beroende på vilken sparform du väljer finns det fasta och rörliga avgifter som dras från ditt försäkringskapital eller från de placeringar du väljer. Skatter och avgifter kan variera under försäkringstiden men nedan exempel kan ge dig en uppfattning.

  Exempel: Årliga avgifter och skatter på ett försäkringskapital värt 100 000 kr under år 2025.

  Årlig avgift eller skatt

  Skandia Liv

  Spara med garanti

  Skandia Link

  Noga utvalda fonder

  Kapitalavgift

  Avgift på 0,39 %  som tas från försäkringskapitalet i Skandia Liv.

  390 kr

  -

  Förvaltningskostnad

  Förvaltningskostnaden 2024 var 0,03%. Kostnaden för kapitalförvaltningen dras inte från försäkringskapitalet. Den är redan avdragen när återbäringsräntan bestäms.

  30 kr

  -

  Fondavgift

  Förvaltningsavgift, inklusive marknadsföring och distribution. Dessa minskar fondens potentiella avkastning och dras inte från försäkringskapitalet. Exemplet baseras på det senaste årets avgifter.

  -

  210–2140 kr

  Avkastningsskatt

  Baseras på statslåneräntan under föregående år och tas från försäkringskapitalet.

  320 kr

  320 kr

  Summa avgifter och skatter

  639 kr

  419–2233 kr

  Läs mer om traditionell förvaltning

  Läs mer om fondförvaltning

   

• Vad är efterlevandeskydd och vad innebär det att det är valfritt?

  I Skandia Tjänstepension med Hälsa ingår ett återbetalningsskydd med möjlighet att lägga till en extra familjepension. Det går också att välja bort återbetalningsskyddet helt och avstå från en extra familjepension. Då får du istället mer pensionssparande.

  Läs mer om efterlevandeskydd, extra efterlevandeskydd och hur det funkar med förmånstagare.

• Går det att flytta gamla tjänstepensioner till Skandia?

  Det finns ofta möjlighet att slå ihop försäkringar, sänka avgifterna och få ihop dem till en och samma försäkring. Kontakta oss så hjälper vi dig att se över dem.

• Hur ansöker jag om tjänstepension till mitt bolag?

  Det är enkelt – antingen ansöker du direkt med BankID, eller så fyller du i intresseformuläret här på sidan så kommer vi att kontakta dig så snart som möjligt.  

• Hur fungerar premiebefrielse?

  Premiebefrielseförsäkringen ingår i Skandia Tjänstepension med Hälsa.

  Om dina medarbetare är sjukskrivna längre än 3 månader kan vår tilläggsförsäkring för premiebefrielse betala hela eller delar av premien för försäkringarna. Hur stor del vi betalar beror på hur mycket medarbetarens arbetsförmåga är nedsatt.

• Går det att göra en extra pensionsinbetalning?

  Om bolaget haft ett bra år kan du överväga att sätta av en extra slant till din tjänstepension. Du som är företagare har fram till 31 december att göra avsättningar och avdrag för pensionssparande. Du får sätta av maximalt 35% av din lön, eller max 10 prisbasbelopp, i pensionspremie per år.

• Får jag och mina anställda bolånerabatt?

  Ja, med tjänstepension hos oss får du och dina anställda ytterligare 0,10 procent bolånerabatt. Läs mer om vårt bolån här.

• Erbjuder ni transaktions- och sparkonton för företag?

  Nej, vi erbjuder inte transaktions- och sparkonton för företag, utan endast till privatpersoner.