Gå till innehåll

Maximera din pension med löneväxling

Vad innebär löneväxling och vem tjänar på det? Vi reder ut begreppen.

En förmån som vi svenskar värdesätter särskilt mycket, är att få pengar till vår framtida pension via jobbet. En färsk Sifoundersökning, gjord på uppdrag av organisationerna bakom Tjänstepensionens dag, bekräftar att det är den viktigaste löneförmånen. Även yngre personer (15-29) värdesätter tjänstepension högre än friskvårdsbidraget. I framtiden är det också tjänstepensionen och det privata pensionssparandet som kommer avgöra hur gott vi kommer leva som pensionärer.

Vill du redan i dag maximera din framtida pension finns det olika möjligheter. För dig som tjänar lite mer finns det ett knep som ger en extra skjuts i det långsiktiga sparandet, nämligen löneväxling.

– Möjligheten att löneväxla har funnits länge, men det är först nu när det avdragsgilla pensionssparandet har avskaffats som vi börjar märka av en ökad efterfrågan på den här tjänsten, säger pensionsexperten Stefan Linder.

Löneväxla - maximera din pension

Löneväxling innebär att du avstår en del av din bruttolön, som din arbetsgivare istället betalar in till en pensionsförsäkring. Arbetsgivaravgiften för pensionsavsättningar är cirka sex procent lägre än för lön vilket ger möjlighet för arbetsgivaren att sätta in även de extra procenten till din framtida pension.

För att tjäna på att löneväxla behöver du ha en bruttolön på minst 40 000 kronor i månaden - efter löneväxlingen. Gränsen för att få maximal avsättning till den allmänna pensionen går nämligen strax under 40 000 kronor, och inkomsttaket för att få maximal föräldrapenning och sjukpenning vid 38 000 kronor.

Löneväxling: Så fungerar det

– Säg att du har en månadslön på 45 000 kronor innan skatt. Då bör du inte växla mer än 5 000 kronor i månaden, för att få ut så mycket allmän pension som möjligt utan att minska din sjukpenning eller föräldrapenning, säger Stefan Linder.

Skattemässigt kan det också vara en fördel att löneväxla. Den skatt som skulle ha dragits på lönen investeras i din framtida pension, i motsats till ett privat sparande utan avdragsrätt där du placerar redan skattade pengar. Pengarna som löneväxlats inkomstbeskattas först när pensionen betalas ut.

Det är med andra ord en relativt låg nutida kostnad för att få ut mer i framtida pension via löneväxling, i synnerhet om du räknar med att betala lägre skatt när du tar ut pengarna. Den årliga schablonskatt som tas ut på den här typen av sparande är lägre än för till exempel investeringssparkonto och kapitalförsäkring.

– Tjänar du mer än 40.000 kronor i månaden så tycker jag att du ska prata med din arbetsgivare om det finns möjlighet till löneväxling på din arbetsplats. Om du löneväxlar över en lång tid kan detta vara ditt bästa pensionssparande, säger Stefan Linder.

Tänk på att ditt totala pensionssparande med både löneväxling och tjänstepension inte får utgöra mer än 35 procent av din bruttolön. Skulle du bli långvarigt sjuk eller få minskad inkomst på andra sätt kan du alltid avbryta löneväxlingen.

*Eftersom arbetsgivaren betalar en lägre skatt på pensionspremier än på lön kan vissa arbetsgivare vara villiga att skjuta till extra pengar när du växlar lön till pension vilket vi inte tagit hänsyn till i det här exemplet.

**Beräknat på kommunalskatt 32,28% och 20% statlig skatt.

Tänk på

Informationen i denna artikel är av generell karaktär och ska inte betraktas som ett råd inför tilltänkta investeringar eller andra transaktioner. Du ansvarar själv för dina investeringsbeslut och bör därför alltid ta del av detaljerad information innan du fattar beslut om en investering. Tänk på att en placering i finansiella instrument, så som t.ex. aktier eller fonder, alltid är förknippat med ett ekonomiskt risktagande. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Du kan alltid få råd om placeringar anpassade efter din finansiella situation från din rådgivare i Skandia.